مدیریت بیمه های عمر و پس انداز بیمه دانا
صفحات وبلاگ
کلمات کلیدی مطالب
نویسنده: مدیریت بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٠/٤/٢٢

 

 
واکاوی عدم توسعه بیمه عمر در ایران  
یکشنبه 12 تیر 1390 ساعت 09:17

بینا- به رغم آنکه معاونت بیمه عمر بیمه کارآفرین از رشد و توسعه بیمه عمر در کشور خبر می‌دهد اما به دلیل نبود متخصصین و شرکت‌های تخصصی بیمه عمر در کشور گسترش این بیمه نامه در جامعه هنوز با کندی همراه است.
بر اساس گزارش«توانا»، طی سال‌های اخیر بیمه عمر به عنوان یک رشته جدید بیمه‌ای توانسته است تا حدودی در میان سایر رشته‌های بیمه‌ای با اقبال عمومی مردم روبه‌رو شود اما با توجه به ظرفیت و پتانسیل کشور این میزان قابل توجه نبوده و سعی بیشتر مسئولان را برای معرفی بیش از پیش این بیمه‌نامه می‌طلبد.
دراین خصوص فریدون خلیلی‌فرد که در حال حاضر معاونت بیمه عمر شرکت بیمه کار آفرین را برعهده دارد به عنوان نخستین فردی که بیمه عمر را وارد کشور نموده در گفت‌وگو با خبرنگار فارس از مزایای این رشته جدید بیمه‌ای و علل رکود آن در جامعه سخن می‌گوید.
خلیلی فرد ضمن بیان این مطلب که بیمه عمر در مقایسه با روزهای نخست که به کشور ورود پیدا کرده دچار تغییرات قابل توجهی شده است، اظهار داشت: این رشته بیمه‌ای طی چند سال گذشته به خصوص دراین سه سال اخیر پیشرفت مطلوبی را در کل بازار داشته که به واسطه این امرچشم انداز مطلوبی در آینده برای این رشته بیمه‌ای متصور است.
وی یکی از علل رکود بیمه عمر در کشور را به روز نبودن آن با استاندارد‌های جهانی دانست و اظهار داشت: عملکرد شرکت‌های بیمه در ملاک قرار ندادن تورم و سرمایه‌های اندک افراد در این رشته بیمه‌ای منجر شده توجه و ترغیب مردم به خرید بیمه‌های عمر در سطح جامعه کاهش پیدا کند.
این کارشناس بیمه عمر در ادامه افزود: با توجه به ظرفیت کشور شرایط مناسبی برای پیشرفت بیمه عمر مهیا است زیرا مردم با توجه به اقدامات مناسب نهادهای مربوطه هر روز گرایش بیشتری به خرید این بیمه نامه پیدا می‌کنند.
وی در پاسخ به این پرسش که چرا تاکنون از ظرفیت‌های بالقوه کشور برای توسعه این بیمه نامه استفاده نشده است، گفت: توسعه بیمه عمر در تمام دنیا نیازمند زمان است به نحوی‌که شرکت‌ها و نمایندگی‌ها نمی‌توانند در زمان کوتاه به موفقیت‌ها و سود مناسب دست پیدا کنند.
به گفته خلیلی فرد، هر زمان که بخواهیم محصول جدید بیمه‌ای را به مردم معرفی کنیم باید صبر و زمان زیادی را در اختیار داشته باشیم چراکه به مرور می‌توان مزایایی یک رشته را به مردم معرفی و آنها را ترغیب به خرید این پوشش‌ها نمود.

*لازمه توسعه بیمه عمر ازدیاد نمایندگی‌های بیمه نیست
وی ضمن بیان این مطلب که اگر یکباره تعداد زیادی از شرکت‌های بیمه و نمایندگان برای عرضه این بیمه نامه تأسیس شوند؛ نتایج مثبتی کسب نخواهد شد، افزود: ظهور نمایندگی‌ها بیمه بدون زیر ساخت و زیربنای لازم در کشور باعث می‌شود که عمده فعالیت بیمه‌ای با تمرکز در شهرهای بزرگ عرصه رقابت سالمی را برای فروش محصولات بیمه‌ای فراهم نیاورد.
خلیلی فرد درادامه تصریح کرد: عدم وجود یک بازار رقابتی سالم میان نمایندگان بیمه؛ ارائه اطلاعات خلاف واقع و غیر منطقی را به مشتریان به دنبال دارد که همین امر در عدم گرایش مردم به خرید بیمه‌های عمر تا حد قابل توجهی نقش مؤثری را ایفاء می‌کند.
به گفته وی، ارائه اطلاعات اندک و حتی نادرست به مردم باعث می‌شود آنان از بیمه‌نامه‌ها آگاهی کامل پیدا نکرده و حتی اگر در مواردی اقدام به خرید پوشش‌ها می‌کنند درآینده با تعهدات خلاف واقع نمایندگی‌ها مواجهه شوند.
خلیلی فرد با اشاره به اینکه در سال گذشته حدود 25 هزار نماینده فروش بیمه در سراسر کشور تأسیس شده‌ است، گفت: این تعداد نماینده به دلیل آنکه افراد متخصص و آموزش دیده‌ای را شامل نمی‌شوند با تخصصی عمل نکردن نقش مهمی را فروش بیمه نامه عمر و معرفی آن به افراد جامعه بازی می‌کنند.
به گفته وی، برای توسعه بیمه عمر باید بسترهای لازم در جامعه فراهم باشد البته در این راستا کنترل و نظارت مسئولین بر نحوه فعالیت شرکت‌ها و نمایندگی‌های بیمه نیز مؤثر است.
وی درادامه این گفت‌وگو با بیان وضعیت کشورهایی که در آنها بیمه عمر توسعه مطلوبی داشته است اشاره کرد و افزود: در کشورهای توسعه یافته نمایندگان بیمه به ویژه بیمه عمر باید در توضیح و تشریح مزایای بیمه دقت بالایی را انجام دهند چراکه در هر زمان فعالیت آنها مورد نظارت قرار می‌گیرد.
این کارشناس بیمه اضافه کرد: حتی این کشورها در آینده عملکرد بیمه نامه‌های عرضه شده و میزان جوابگوئی آنها به نیازهای بیمه گذاران را نیز مورد تحلیل قرار می‌دهند.
به گفته وی، این در حالیست که در کشور ما اولین نکته‌ای که در فروش بیمه نامه به آن توجه می‌شود مسئله سرمایه گذاری و سود آوری است و رفع نیاز بیمه گذاران در حاشیه قرار دارد.

*فلسفه بیمه عمر پوشش خانواده است نه سرمایه‌گذاری
وی با اشاره به اینکه نمایندگان بیمه در زمان عرضه بیمه عمر اصل را بر سرمایه گذای و سودآوری حق بیمه‌ها قرار داده و مردم را تشویق به خرید آنها می‌کنند، تصریح کرد: اصل بیمه عمر براساس پوشش خانواده است به این صورت که اگردر آینده اتفاقی برای مسئول و یا یکی از اعضاء خانوده به وجود آمد خانواده بدون حمایت قرار نگیرد.
به گفته وی، در بیمه عمر فرمولی است که براساس آن حق بیمه‌های دریافتی برای ارائه پوشش به شخص در حال و آینده و در صورت فوت اختصاص می‌یابد چرا که زمان قید حیات بودن افراد مشخص نیست.
وی در ادامه ضمن بیان این مطلب که خریداری ریسک دراین بیمه نامه به معنای سرمایه گذاری نیست، افزود: در سیستم شرکت‌های بیمه اصولاً حق بیمه‌های دریافتی از رشته بیمه عمر بیش از مبالغ لازم برای پرداخت ریسک‌ها است اما این امر به معنای سرمایه گذاری برای بیمه گذاران به شمار نمی‌آید.

*لازمه توسعه بیمه عمر سرمایه‌گذاری شفاف حق بیمه‌ها است
خلیلی فرد با اشاره به اینکه مازاد حق بیمه‌های دریافتی وارد بخش سرمایه گذاری شده و درآینده برای افراد به نوعی اندوخته تلقی می‌شود، تصریح کرد: براساس جدولی به نام مرگ ومیر، شرکت‌های بیمه نرخ گذاری رشته بیمه عمر را انجام می‌دهند به صورتی که پایه نرخ ها را مطابق میزان فوت بیمه گذاران در سال بررسی و با محاسبه ضرایبی فعالیت خود را برنامه ریزی می‌کنند.
وی ضمن تأکید براینکه مازاد حق بیمه‌های رشته بیمه عمر باید توسط شرکت‌های بیمه مورد سرمایه گذاری قرار گیرد، گفت: سرمایه مازاد بیمه عمر با سرمایه گذاری دربخش‌های مختلف اقتصادی باید هرساله افزایش پیدا کند چراکه زمان جبران تعهدات این بیمه نامه نامشخص است.
وی در پاسخ به این پرسش خبرنگار فارس مبنی بر اینکه چرا به بیمه عمر بیمه پس اندازی نیز گفته می‌شود، افزود: به این دلیل آنکه نرخ گذاری این رشته بر اساس حق بیمه معلوم در یک مدت زمان مشخص ارائه می‌شود به این نام معروف است به صورتی که سرمایه فوت و سرمایه پس اندازی افراد در آینده مشخص است.
معاون بیمه عمر بیمه کارآفرین در ادامه به ذکر مثالی برای درک بهتر این مفهوم اشاره کرد و گفت: اگریک نفر 10 میلیون تومان بیمه نامه خریداری کند شرکت بیمه در طول 10 سال آینده در صورت فوت بیمه گذار این مبلغ را به خانواده و در صورت حیات این مبلغ را به عنوان پس انداز در اختیار بیمه گذار قرار خواهد داد.
به گفته وی، البته این محاسبه براساس فرمول اندوخته موجود در شرکت‌های بیمه است که تا چه میران سود آور بوده و به رقمی که شخص خواستارآن است برسد؛ حال این رقم درست یا واقعی است جای سئوال دارد.
خلیلی فرد با اشاره به اینکه در حال حاضر شرکت‌های بیمه به دلیل شرایط جامعه و تورم؛ مبالغ مشخصی را بعد از یک بازه زمانی اعلام نمی‌کنند، تصریح کرد: بیمه عمر مبالغ بیمه گذاران را بعد از پرداخت هزینه‌های بیمه‌گری سرمایه‌گذاری کرده و سود حاصله از این سرمایه گذاری را به نسبت 80 یا 85 درصد به بیمه گذار و مازاد را به شرکت بیمه اختصاص می دهد.
این کارشناس بیمه علل مذکور را دلیل نامیدن بیمه عمر به سرمایه گذاری دانست و تصریح کرد: به واسطه آنکه در پس‌انداز میزان سرمایه گذاری بعد از یک بازه زمانی مشخص است این نام برای این بیمه نامه در نظر گرفته شده در حالی که به نکته مهمی و اساسی که ارزش رقم های اعلامی در سال های آینده از دست خواهد رفت به هیچ عنوان توجه نشده است.
این کارشناس بیمه با اعتقاد بر اینکه لازمه توسعه بیمه عمر سرمایه گذاری مشخص و شفاف حق بیمه‌ها است، یادآور شد: متأسفانه در کشور به نحوه مطلوب این امر صورت نمی‌گیرد.

*نظارت بر فعالیت نمایندگان بیمه رضایت مشتری را به دنبال دارد
وی در خصوص تجربه کشورهایی که درآنها بیمه عمر پیشرفت مناسبی داشته است، گفت: دراین کشورها هر شرکت بیمه دارای یک اداره نظارت است به نحوی که در صورت عملکرد نامناسب هر یک از نمایندگی‌ها درارائه بیمه نامه‌ها و تکرار تخلف مجوز فعالیت آنها لغو می‌گردد.
معاون بیمه عمر بیمه کارآفرین در ادامه به دیگر مشکلات اساسی عدم پیشرفت بیمه عمر در کشور که تخصصی عمل نکردن نمایندگی‌ شرکت‌های بیمه است اشاره کرد و گفت: تخصصی عمل نکردن شرکت‌های بیمه را می توان از جمله علل عدم ورود نمایندگی تخصصی در کشور دانست.
وی در ادامه در پاسخ به پرسش خبرنگار فارس مبنی بر اینکه چرا با توجه به ظرفیت بالای کشور هنوز شاهد حضور شرکت های تخصصی بیمه در صنعت بیمه نیستیم، اظهارداشت: دو عامل در این موضوع دخالت دارند به این صورت که در حال حاضرشرکت‌های بیمه معمولاً متعلق به خود سهامداران مانند صنایع، بانک و غیره هستند که خواستار تحت پوشش قراردادن فعالیت‌های خود می‌باشند.
به گفته وی، البته بیمه عمر به دلیل خرد بودن و متوسط حق بیمه‌های اندک، کمتر توجهی از جانب مؤسسین شرکت‌های بیمه دارد چراکه آنان باید بیشترین وقت خود را صرف تربیت و آموزش نمایندگانی کنند که درآینده سود آوری آنان مشخص نیست.
این کارشناس بیمه در ادامه با اشاره به اینکه درسال‌های اخیر اقدامات مناسبی از سوی شرکت‌های بیمه برای توسعه بیمه عمر صورت گرفته است، افزود: بیمه عمر احتیاج به زمان، حوصله و انرژی دارد به نحوی که با تصمیم گیری‌های سریع و گسترش نمایندگی‌ها نمی‌توان به توسعه این بیمه نامه دست یافت.
خلیلی فرد اضافه کرد: بیمه‌های عمر باید نمایندگان تخصصی داشته باشد چراکه نماینده‌ای که همه نوع بیمه نامه‌ای را ارائه می دهد اجباراً درتمام بیمه‌ها فعالیت کرده و زمان اندکی را برای بیمه عمر صرف خواهد نمود.
وی درادامه با اشاره به اینکه وجود شرکت‌ها و نمایندگان بیمه عمری که فقط اجازه صدوراین بیمه نامه را داشته باشند بسیاردر توسعه بیمه عمرمؤثر است ، گفت: آیین نامه فعالیت چنین شرکت‌هایی تدوین و مورد تصویب شورای عالی بیمه قرار گرفته است که از آن زمان به بعد تحولات مؤثری در این بیمه نامه اتفاق افتاده است.
به گفته این کارشناس بیمه، آیین نامه مذکور باعث تأسیس نمایندگان تخصصی شرکت‌های بیمه عمر درسطح کشور شده است اما این اقدامات‌ کافی نبوده و باید شرکت‌های بیمه تخصصی نیز تأسیس شوند.

*عدم نیاز تأسیس شرکت بیمه عمر به سرمایه اولیه
وی درادامه دیگرعلل وجود شرکت های بیمه تخصصی در کشور را سرمایه زیاد برای تأسیس شرکت‌های مذکور دانست و گفت: کسانی که متخصص بیمه عمر به شمار می‌آیند به دلیل آنکه تأسیس یک شرکت تخصصی نیاز به سرمایه 28 تا 40 میلیارد تومانی دارد چندان تمایلی به این اقدام ندارند.
به گفته وی، بیمه عمراحتیاجی به سرمایه اولیه ندارد چراکه شرکت بیمه از مسیر دریافت و ذخیره کردن این حق بیمه‌ها و پرداخت هزینه‌های بیمه‌گری خود برای آینده سرمایه گذاری‌های لازم را انجام می‌دهد.
وی در ادامه با اشاره به اینکه برای گسترش بیمه عمر نیازی به منابع انبوه نیست، اضافه کرد: به عقیده بنده سرمایه زیاد باعث عدم تأسیس شرکت‌های بیمه تخصصی می‌شوند زیرا اگر صاحبان شرکت‌ها منابع زیادی در اختیار داشته باشند بیمه ها را از تمام جوانب مورد بررسی قرار داده و به بیمه گذاران ارائه می‌دهند که بیمه عمردر حاشیه قرارمی‌گیرد.

*صنعت بیمه یک اکچوئر ندارد
این کارشناس بیمه عمر علاوه بر موراد مذکور مهم ترین علل موفق نبودن بیمه عمر در کشور را نبود اکچوئرها می‌داند و معتقد است زمانی که بانک مرکزی بخواهد نرخ سود سپرده بانکی را تعیین کند از افراد و مدیران شعبه استفاده نمی کند بلکه با به کارگیری اکچوئرهای قوی این نرخ ها را مشخص و به بازار عرضه می کند این امر در حالی است که صنعت بیمه فاقد یک نفر اکچوئر در کشور برای محاسبات حق بیمه عمر و ریسک این بیمه نامه است.
وی در ادامه افزود: در تمام دنیا عمده کارهای بیمه ای از طریق اکچوئرها بررسی و سپس به بیمه گذاران معرفی می‌شود چراکه با این ارزیابی‌ها میزان موفقیت و سود آوری بیمه نامه بیش از پیش خواهد بود.
به گفته وی اگر یک شرکت بیمه اکچوئر نداشته باشد محاسبات آنها خلاف واقع بوده امکان فروش آنها در بازار بسیار اندک است با این اوصاف آیا منطقی نیست بیمه مرکزی به جای اصلاح آیین نامه درهر فرصت زمانی اقدامی برای تربیت اکچوئر و یا حتی استفاده از تجربیات اکچوئرهای منطقه را در اولویت کاری خود قرار دهد.

 
مطالب اخیر:
کدهای اضافی کاربر :