بیمه های عمر و پس انداز
صفحات وبلاگ
کلمات کلیدی مطالب
نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٤/٩/٢٤

آیا بیمه های عمر در ایران سودآورند؟

در گفتگوی ریسک نیوز با کارشناس صنعت بیمه مطرح شد؛

آیا بیمه های عمر در ایران سودآورند؟ / ضرورت تفکیک حساب بیمه های عمر از سایر رشته های بیمه ای

 

ساعت ۱۵:۴ - ۱۳۹۴/۹/۲۳کد خبر: ۷۴۲۰۵
در خصوص بررسی آمار بیمه عمر دو نکته باید در نظر گرفته شود ابتدا اینکه بیمه عمر معمولا زمانی به سوددهی می رسد که بیشتر از حداقل سه سال از عرضه ان بگذرد چرا که خدمت بلند مدت محسوب می شود و شاید در کوتاه مدت و در کمتر از سه سال سودی برای بیمه گر در برندارد دیگر اینکه باید بررسی شود ، منابعی که از اندوخته های بیمه گذاران بدست می آید در چه جاهایی سرمایه گذاری شده است.

 

به گزارش ریسک نیوز،ابوالحسن صدریه ، کارشناس صنعت بیمه در گفتگو با خبرنگار ریسک نیوز ضمن ارزیابی بیمه های عمر و سرمایه گذاری در ایران گفت : بیمه های عمر اندوخته دار معمولا در سه سال ابتدایی سودده نیست و تنها نمایندگان با فروش این نوع بیمه نامه کارمزد دریافت می کنند و برای شرکت بیمه در این بازه زمانی چندان سودی در پی ندارد.

وی ضمن تشریح موقعیت موجود افزود: در ایران به دلیل سیستم موجود، هر بیمه نامه ای که بازخرید می شود ،علی رغم اینکه در بازخرید کلیه هزینه های بیمه گری و  هزینه های مرتبط با بیمه نامه از بیمه گذار کسر می شود از انجا که  خسارتی به بیمه گذار پرداخت نمی شود و در واقع اندوخته ای است که  به خود بیمه گذار  باز می گردد؛ اما این اندوخته در گزارشاتی که به بیمه مرکزی ارسال می شود تحت عنوان خسارت اعلام می گردد به عبارتی همانطور که حق بیمه به عنوان درآمد اعلام می شود ، این نیز به عنوان خسارت گزارش می گردد.

 این فعال بیمه ای تاکید داشت : همانگونه که ذکر شد در بسیاری از موارد در هنگام بازخرید، بازگرداندن این اندوخته ها به بیمه گذار  به عنوان خسارت اعلام می شود و خودبخود این شایبه ایجاد می گردد که شرکت بیمه زیان می دهد در حالیکه این گونه نیست و در واقع بازگرداندن اندوخته بیمه گذار به خودش است و به هیچ عنوان خسارتی برای شرکت بیمه نیست و متاسفانه این مساله ، مشکلی است که در سیستم حسابداری فعلی موجود است و باید به نوعی تفکیک شود زیرا بازگرداندن اندوخته ها ،خسارت محسوب نمی شود .

وی متذکر شد : بیمه مرکزی و شرکتهای بیمه این مساله را پدیرفته اند اما در حال حاضر این امر یک مشکل حسابداری محسوب می شود.

صدریه با بیان اینکه آمار منتشر شده در کدال در بسیاری از مواقع جزییات واقعی را ندارد ، اذعان داشت: در خصوص بررسی آمار بیمه عمر دو نکته باید در نظر گرفته شود ابتدا اینکه بیمه عمر معمولا زمانی به سوددهی می رسد که بیشتر از حداقل سه سال از عرضه ان بگذرد چرا که خدمت بلند مدت محسوب می شود و شاید در کوتاه مدت و در کمتر از سه سال سودی برای بیمه گر در برندارد دیگر اینکه باید بررسی شود ، منابعی که از اندوخته های بیمه گذاران بدست می آید در چه جاهایی سرمایه گذاری شده است.

صدریه با بیان اینکه سرمایه گذاری بلند مدت اندوخته های بیمه های عمر قطعا به سودآوری منجر می شود ، اظهار داشت: این تصور که بیمه عمر یه رشته زیان ده است درست نیست ، اما به شرط اینکه به این رشته بیمه ای به صورت درازمدت نگاه شود ، طبق تجربیات موجود، شرکتهایی که با نگاه بلند مدت به این رشته وارد شده اند قطعا به سودآوری رسیده اند.

این کارشناش صنعت بیمه البته بر این نکته نیز تاکید کرد که لازمه سودآوری در بیمه عمر علاوه بر داشتن نگاه بلند مدت ، سرمایه گذاری بهینه اندوخته های این رشته است.

وی تاکید کرد : اگر این اندوخته ها به عنوان هزینه های جاری استفاده شود و صرف سرمایه گذاری های بلند مدت که حاشیه ان در ایین نامه های موجود در بیمه مرکزی مشخص شده، نگردد سودآوری این رشته را با چالش مواجه می کند.

صدریه در ادامه تصریح کرد: بررسی امار عملکرد شرکتهای بیمه بهتر است در یک بازه زمانی حدود پنج سال صورت گیرد و قطعا عملکرد یکسال شرکت چندان نمی تواند گویای واقعیات باشد علاوه براینکه باید در بررسی خسارات مشخص گردد که کدام بخش مربوط به  خسارتهای بیمه ای مانند مرگ و میر و ... است  و کدام موارد بازخریدی است که بدون شک باید بین این دو مقوله تفکیک صورت پذیرد.

وی همچنین بر ضرورت تفکیک حساب های بیمه های عمر از سایر رشته های بیمه ای تاکید کرد و گفت : دربسیاری از شرکتها بخصوص شرکتهای بیمه قدیمی تر، این تفکیک انجام نشده و به همین دلیل در بسیاری مواقع پولهایی دریافت شده که خرج مخارج روزمره شرکت و یا سرمایه گذاری شده  اما در حسابها منعکس نشده و در حال حاضر برخی شرکتهای نسبت به پولی که دریافت کرده اند تعهدات بیشتری دارند این در حالی است که اگر پولی که دریافت می کردند در جریان سرمایه گذاری به کار می افتاد مبالغ ان قطعا پاسخگوی تعهدات می بود.

این فعال بیمه ای همچنین متذکر شد: اندوخته های بیمه های عمر و درآمدهای ناشی از ان باید در بخش های متنوع که ریسک پایین و قابلیت نقد شوندگی دارند، سرمایه گذاری شود .

وی ضمن تاکید بر لزوم تنوع سرمایه گذاری خاطر نشان ساخت: موفق ترین سبد سرمایه گذاری ، رعایت اصل تنوع است به طوریکه این سرمایه گذاری به صورت متوازن در همه رشته های بیمه ای صورت گیرد تا اگر یک رشته دچار زیان شد ، سایر رشته ها پاسخگو باشند.

صدریه یاداور شد: قطعا و یقینا بیمه های عمر هم برای بیمه گذار و هم برای شرکت بیمه سوداور است به شرطی که مکانیزم های صحیح در این رشته که به آن اشاره شد ، مورد توجه قرار گیرد و از سوی دیگر صنعت بیمه و بیمه گذاران به این رشته بیمه ای نگاه بلند مدت داشته باشند.

وی توجه خریداران بیمه های عمر به پوشش های بیمه ای را ضروری دانست و گفت: در درجه اول پوشش های بیمه ای و چگونگی ان باید در نظر گرفته شود و در درجه دوم بیمه گذار به سرمایه گذاری بلند مدت دراین رشته بیمه ای را باید مد نظر قرار دهد.

صدریه در پاسخ به این سوال که ارزیابی کلی شما از شرایط فعلی بیمه های عمر در ایران چیست ، اذعان داشت:این مقوله را نمی توان قطعی بررسی کرد و  ارزیابی شرایط فعلی بیمه عمر در ایران باید به صورت نسبی مورد بررسی قرار گیرد در این راستا اگر نگاه بلند مدت داشته باشیم و کل سبد بیمه های عمر را در نظر بگیریم این رشته بیمه ای سوداور بوده است.

وی به چالشی که در حال حاضر در برخی شرکتها وجود دارد اشاره کرد و گفت : متاسفانه در برخی موارد در آمد حاصل از بیمه های عمر به صورت مشخص سرمایه گذاری نشده و شرکت با تعهداتی روبرو بوده که حتی در صورت های مالی هم منعکس نشده که چه میزان تعهد و بدهی دارد .

به گفته وی در واقع این بدهی پول بیمه گذاران است که نزد شرکت قرار دارد؛ به عبارتی اندوخته بیمه گذار متعلق به شرکت بیمه نیست و شرکت بیمه باید نیابتا از طرف بیمه گذار این منابع را سرمایه گذاری کندودر صورتهای مالی نیز به عنوان بدهی به بیمه گذاران منعکس شود که در حال حاضر در برخی شرکتها انعکاس نمی یابد.

وی در این خصوص به ارایه یک راهکار پرداخت و اذعان داشت: بهتر است  هر ساله گزارش دقیق عملکرد بیمه های عمر مشخص شود که چقدر از اندوخته بیمه گذاران نزذ بیمه گر است و چقدر تعهد بیمه گر نسبت به بیمه گذار است.

صدریه با بیان اینکه نیازهای بیمه ای بخصوص در رابطه با بیمه های عمر بخصوص در حوزه بیمه های بازنشستگی باید شناسایی ، عنوان کرد:صندوق های بازنشستگی موجود در ایران بدون شک شرایط راحتی را برای دوران بازنشستگی فراهم نمی کنند این در حالی است که فلسفه بیمه های مربوط به دوران بازنشستگی ، تامین اتیه و ایجاد امنیت و ارامش خاطر  است .

به اعتقاد وی وظیفه صنعت بیمه است که نیازهای جامعه را مشخص و تقاضا را افزایش دهدو محصولاتی ارایه شود که پاسخگوی نیازها باشد.

وی با اشاره به عدم تنوع محصوات بیمه عمر گفت : در حال حاضر در ایران بیمه عمر زمانی فروش نمی روند در حالیکه بسیاری از گروههای جامعه به بیمه های عمر زمانی احتیاج دارند.

صدریه همچنین به نیاز اقشار جامعه به بیمه های عمر مستمری اشاره کرد و گفت : شرکتهای بیمه چندان بدین سو گام بر نداشته است مانند بیمه های نگهداری از سالمند و... که شرکتهای بیمه می توانند بسته های متنوعی در حوزه های پوشش های نیازهای سالمندی ارایه کنند.

به گفته این کارشناس صنعت بیمه دولت ها به عنوان وظایف حاکمیتی حداقل هایی را تامین می کنند اما ارایه محصولات متنوع تر از سوی بیمه های بازرگانی صورت می گیرد بنابراین اگرشرکتهای بیمه بازرگانی  در بخش عرضه فعالیت کنند بسیار موثر خواهد بود.

نویسندگان وبلاگ:
مطالب اخیر:
کدهای اضافی کاربر :