بیمه های عمر و پس انداز
صفحات وبلاگ
کلمات کلیدی مطالب
نویسنده: بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٤/٥/٦

کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی،

  اهداف و برنامه ها

 

عباس رنجبر کلهرودی *

اشاره :کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی سندیکای بیمه گران ایران ، یکی از کارگروه های تخصصی است که بمنظور بررسی راهکارهای توسعه بیمه های زندگی در کشور ایجاد شده است. دراین نوشتار اهداف و برنامه ها ی اجرایی این کار گروه در سال 1394 تشریح گردیده است.

 

بیمه های زندگی سرمایه گذاری ملی

      بیمه های زندگی مزایا و کارکردهای بسیار زیادی برای مردم و جامعه دارد. از یک سو حمایت های  بیمه ای متنوعی را برای بیمه شده و بیمه گذار به ارمغان می آورد ، از سوی دیگر ، اندوخته های انباشته شده از محل ذخایر آن موجب تحرک چرخ های اقتصاد در کشور می گردد  ، بطوریکه می توان گفت بیمه های زندگی یک سرمایه گذاری ملی است و علاوه بر اینکه آرامش را به بیمه شده هدیه می کند ؛ بصورت غیر مستقیم جامعه از آن نفع فراوان می برد.

      متاسفانه ضریب نفوذ بیمه های زندگی در کشور با استاندارهای بین المللی فاصله زیادی دارد و این فاصله  نشانگر پایین بودن سطح رفاه اجتماعی است که نبودآن  مشکلات عدیده ای  را  رقم می زند و آسیب های اجتماعی زیادی را بدنبال خواهد داشت.

پیشینه کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی

  کار گروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی به همت سندیکای بیمه گران ایران از سال 1389 با عضویت شرکت های بیمه داخلی و بمنظور بررسی راهکارهای توسعه بیمه های زندگی در کشور ایجاد شده است . اعضای این کار گروه شامل تعدادی از پیشکسوتان , مدیران و اکچوئران صنعت بیمه هستند که بنوبه خود یکی از تخصصی ترین گروهای تخصصی  در بیمه های زندگی است. هدف اصلی کارگروه فراهم نمودن بستر لازم جهت رشد و توسعه بیمه های زندگی در کشوراست. در سالهای اخیر علاوه بر انجام هماهنگی  بین اعضا و بررسی و اعلام نظر در باره برخی از مشکلات ارجاعی ، اقدامات زیر را نیز انجام داده است:

1-بررسی آیین نامه 68 شورای عالی بیمه وارائه پیشنهادات اصلاحی به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

2- بررسی و تدوین پیش نویس آیین نامه بیمه های مستمری

3-تدوین پیش نویس شرایط عمومی بیمه های زندگی

برنامه های  اجرایی کارگروه در سال 1394

  کارگروه  تخصصی توسعه بیمه های زندگی  در راستای هدف اصلی خود ، توسعه بیمه های زندگی در کشور و رفع موانع و توصیه و بکارگیری راهکارهای راهبردی در صنعت بیمه ،  در سال جاری با نظر خواهی از اعضای کارگروه ، اهداف فرعی و برنامه های مختلفی را بمنظور تحقق اهداف اصلی تعیین کرده است  و در نظر است که برنامه ها و اهداف تعیین شده با مساعدت , مشارکت و همکاری شرکت های بیمه ، بیمه مرکزی ، پژوهشکده بیمه , صاحب نظران دانشگاهی ، نمایندگان و کارگزاران بیمه و همه دست اندرکاران  صنعت بیمه محقق گردد و راه برای توسعه علمی و عملی بیمه های زندگی در کشور فراهم شود.

شایان ذکر است برنامه های پیش بینی شده در در دو دسته قابل طبقه بندی است :

1-     برنامه هایی که توسط کارگروه بصورت مستقیم اجرایی خواهد شد.

2-   برنامه هایی که انجام آن خارج از حوزه کارگروه است . در این گونه موارد ، ضرورت اجرا توسط کارگروه مطالعه و بررسی وگزارش کارشناسی جهت تصمیم سازی و اقدامات بعدی به مراجع ذیربط ارائه خواهد شد.

1- ایجاد دادگاه تخصصی بیمه های زندگی جهت طرح دعاوی بیمه های زندگی

    بیمه بطور اعم و بیمه های زندگی و بطور اخص ، دارای پیچیدگی های ویژه ای هستند ؛ آشنایی هرچه بیشتر مراجع قضایی در باره حقوق بیمه و مقررات و عرف بیمه در کشور ، موجبات رعایت عدالت و عدم تضییع حقوق طرفین در دعاوی بیمه ای را بدنبال خواهد داشت  و عدم استنباط صحیح تعهدات بیمه ای نیزموجب سوء استفاده احتمالی و تطویل دعاوی خواهد بود و لذا ایجاد یک دادگاه تخصصی در رشته بیمه زندگی جهت طرح و بررسی دعاوی مرتبط، خواسته شرکت های بیمه می باشد که گزارش این موضوع جهت ارائه به مراجع ذیربط تهیه وبه سندیکای بیمه گران ایران ارائه خواهد شد.

2-بررسی نحوه برخورداری بیمه گذاران بیمه های زندگی از معافیت های مالیاتی

   یکی از سیاست های دولت ها جهت تقویت یک بخش از  اقتصاد ،  استفاده از اعمال معافیت های مالیاتی است.در قانون مالیات های مستقیم و در مواد 136 ، 137 و 148  ، معافیت هایی برای  بیمه گذاران حقیقی و حقوقی  بیمه  های زندگی  پیش بینی شده است  که متاسفانه  بدلیل عدم توسعه بیمه های زندگی از یک طرف و برداشت های خلاف واقع از طرف دیگر ، بلا اثر مانده است . مصوبه جدید مجلس شورای اسلامی در تاریخ  25/12/92  به سوء برداشت سازمان امور مالیاتی پایان داده است.  لیکن هنوز هم ساز و کار استفاده از این فرصت برای بیمه گذاران بیمه های زندگی مشخص و شفاف نیست و بیمه گذاران عملا نمی توانند از این   تسهیلات قانونی بهره مند گردند و لذا  تبیین نحوه استفاده از این معافیت ها نیز جز برنامه های اجرایی کارگروه قرارگرفته است .

    همچنین معافیت  صنعت بیمه و بیمه های زندگی از مالیات برارزش افزوده مدت هاست مورد بحث و بررسی قرار دارد که  این موضوع  هم از طریق کار گروه مذکور پیگیری خواهد شد.

3-نرم افزار بیمه های زندگی ضرورتی حیاتی

      بیمه های زندگی طولانی مدت و محاسبات آن پیچیده تر از سایر رشته های بیمه ای است.همچنین تراکنش ها و مبادلات مالی بین بیمه گذار و بیمه شده در طول مدت  بیمه زیاد است ؛ بهمین دلیل  نرم افزار های مورد استفاده در این رشته بیمه ای قابلیت های ویژه ای را می طلبد.در حال حاضربرخی از شرکت های بیمه از نرم افزارهای داخلی خود استفاده می کنند و برخی دیگر نرم افزار خود را از شرکت های داخلی و یا خارجی خریداری کرده اند که تقریبا همه اذعان دارند که مشکلات عدیده ای را در ارائه خدمات رضایت بخش به بیمه شدگان دارند و نیاز به یک نرم افزار پیشرفته دغدغه اصلی اکثر شرکت های بیمه ای است و  لذا نحوه مقابله با این مشکل نیز در دستور کار کارگروه قرار دارد.

4-بازنگری در شرایط عمومی بیمه های تکمیلی بیمه زندگی

     شرایط عمومی بیمه بیمه های زندگی و بیمه های تکمیلی آن ،  بطور اجمال حقوق بیمه گذار بیمه شده و بیمه گر و شرایط و مقررات و محدویت ها ی بیمه نامه را بیان می کند . بدلیل عدم وجود شرایط عمومی مدون در بیمه های زندگی  , در سال 1391 کمیته ای از طرف کار گروه مذکورتعیین گردید و شرایط عمومی انواع بیمه های زندگی را تدوین و جهت اقدامات بعدی به بیمه مرکزی ارائه نمود و در ادامه نیز تدوین شرایط عمومی بیمه های بیماری های خاص و معافیت از پرداخت حق بیمه در اثر از کارافتادگی جسمی و شغلی در دستور کار کمیته مذکور قرار گرفته است.