بیمه های عمر و پس انداز
صفحات وبلاگ
کلمات کلیدی مطالب
نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/۱٠/٢٩
 

25 مکانیزم برای توسعه بیمه های زندگی*

 

اینکه بیمه های زندگی در کشورمان در مقایسه با سایر کشورها با توجه به آمارهایی که ذکر شده ، توسعه نیافته است ، شکی وجود ندارد و تردیدی نیست که این عقب ماندگی برای مردم و اقتصادکشور تبعات خاص خودش را دارد و اینکه از این بابت از یکدیگر هم گله کنیم مشکلی را حل نخواهد کرد.

به گزارش ریسک نیوز،بیمه های زندگی و عدم توسعه آن یکی از مسائلی است که هراز گاهی از سوی مسئولان اقتصادی و بیمه ای به آن اشاره می شود و با توجه به سخنان اخیر وزیرمحترم اقتصادو دارائی در آخرین سمینار بیمه و توسعه در باره سهم ناچیز بیمه های زندگی در کشور ، دنیای اقتصاد در این باره با  عباس رنجبر کلهرودی ، مدیربیمه های عمر و حوادث شرکت بیمه رازی و دبیرکارگروه تخصصی بیمه های زندگی سندیکای بیمه گران ایران به گفتگو پرداخته است.
1.وزیر اقتصاد اخیرا گفته است سهم بیمه های زندگی در بازار بیمه کشور ناچیز است و اعلام ناتوانی صنعت بیمه در همگام شدن با رشد بیمه زندگی در دنیا را نگران کننده اعلام کرده است. چرا شرکت های بیمه در این زمینه نقش کمرنگی دارند؟
      بخش سخن اول وزیر محترم اقتصاد درست است .بخش دوم صبحت های ایشان را من اینگونه تعبیر می کنم که سهم بیمه های زندگی در کشور مانند سایر کشور ها رشد نیافته و توسعه پیدا نکرده است . ابتدا جهت شفافیت موضوع به وضعیت آماری صنعت بیمه و  بیمه های زندگی اشاره می کنم:
    با عنایت به اخرین  آمارهای ارائه شده (سالنامه آماری 1394 )،  29 شرکت بیمه با بالغ بر 18700 نفر کارمند در کشور فعال هستند و در حدود 38000 نفر نیز بعنوان نماینده ، نماینده بیمه عمر و کارگزار با این شرکت ها همکاری می کنند . عملکرد صنعت بیمه درسال گذشته بالغ بر227،000میلیارد تومان  بوده است .
    سهم پرتفوی بیمه های زندگی در سال 1394 حدود 2،700 میلیارد تومان بوده است. سرانه بیمه عمر در جهان در حدود 360 دلار و در ایران در حدود 10 دلار است و سهم بیمه های زندگی در جهان در حدود 60 درصد و در ایران در حدود 12درصد  و در خاور میانه در حدود 25 درصد است. ضمنا عملکرد صنعت بیمه درسال گذشته بالغ بر227،000 میلیارد تومان  بوده است که سهم پرتفوی بیمه های زندگی در حدود 2700 میلیارد تومان بوده است.


    بیمه های زندگی در کشور  در 10 سال گذشته از رشد بسیار خوبی در حدود 18 درصد  برخوردار است ودرصورتی که این روند رشد ادامه یابد ؛ امیدواریم در دهه بعدی بخشی این عقب ماندگی بیمه های زندگی نسبت به کشورهای توسعه یافته  جبران شود.
      بنده عدم توسعه بیمه های زندگی را صرفا علل " ناتوانی صنعت بیمه "  و " نقش کمرنگ شرکت های بیمه "  در بیمه های زندگی  نمی دانم . زیرا ، صنعت بیمه بخش کوچکی از اقتصاد کلان است که نمی تواند جدای از سایر بخش های اقتصادی  رشد کند و بصورت نامتوازن توسعه یابد .


    شرکت های بیمه در سالهای اخیر هیچگاه با تقاضای انبوه و  پاسخ داده نشده ، بویژه در بیمه های زندگی ،  روبرو نبوده اند بنابراین اگر محصولات بیمه ای شرکت های بیمه خریداری نشده است ؛ نمی توان گفت که شرکت های بیمه در این باره ناتوان بوده اند ، بلکه باید دلایل دیگر را نیز ملاحظه نمود و نقش سایر دست اندرکاران ازجمله نقش کم رنگ دولت در این باره مورد بررسی قرارداد.


2.دلایل عدم استقبال مردم نسبت به بیمه های عمر چیست؟ ریشه این امر را می توان در نهادینه نشدن فرهنگ بیمه های زندگی در ایران  دانست؟
  عدم توسعه بیمه های زندگی در کشور دلایل متعدد و مختلفی دارد یکی از مهمترین آن ،  عدم استقبال عمومی  مردم  کشور از بیمه های عمر است که آن هم دلایل متنوعی دارد که بخشی از آن اقتصادی ، بخشی اجتماعی و بخشی فرهنگی است واین امر موید این است که بیمه زندگی و کارکردهای آن در کشور و میان اقشار مختلف مردم نهادینه نشده است. البته این نکته را اضافه کنم که انتظار اینکه کودک بیمه های زندگی یک شبه رشد کند و بالغ شود انتظار غیر واقعی است . بیمه های زندگی در کشور نیز باید دوران کودکی ، نوجوانی ،  جوانی و.... را طی کند تا از رشد و بالندگی صحیحی برخوردار باشد.
اگر بخواهم دلیل عدم استقبال مردم را از بیمه های زندگی از زاویه دید مردم ببینیم فارغ از  میزان درستی و نادرستی آن،  موارد  بسیاری  را می توان برشمرد که مهمترین آن به شرح زیر می باشد :
1-    مشکلات اقتصادی از جمله پایین بودن سطح درآمد ، فقر ، بیکاری و...
2-    مشکلات فرهنگی ، اجتماعی و  روانشناختی و عدم توجه به  مقوله آینده نگری
3-    عدم رضایت از عملکرد شرکت های بیمه در گذشته و داشتن پیش فرض های منفی در این باره
4-    عدم برنامه ریزی دولت در این باره و عدم توجه کافی به موضوع بیمه
5-    سهل الوصول نبودن دریافت خدمات و طولانی بودن فرایندهای صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت
6-    عدم وجود قوانین و مقررات روشن و شفاف . کامل در بیمه های زندگی
7-    ....


3. چرا مردم دنیا بیشترین اقبال را به بیمه های عمر دارند؟ سیاستگذاری های حاکمیتی چقدر در این حوزه موثر بوده است؟
       با توجه به آمارهای موجود  اقبال مردم به بیمه های زندگی در قاره ها و کشورهای مختلف متفاوت است و از رویه یکسانی پیروی نمی کند . بعنوان مثال : سهم بیمه های زندگی در ایران در حدود 12، در جهان در حدود 56 ،  آسیا 68، شرق آسیا 75 ، امارات 24 ، عربستان سعودی 3 درصد است . اما آنچه مشهود است این است که قدرت اقتصادی عامه مردم هر کشور و توسعه بیمه‌های عمر ارتباط دو جانبه دارد. بدین مفهوم که هر چه درآمد سرانه مردم بیشتر باشد اقبال عمومی‌به بیمه بیشتر است. و از سوی دیگر هرچه ضریب نفوذ بیمه در یک کشور بیشتر باشد، نشانگر وضعیت مناسب اقتصادی عامه مردم است. بنابراین فقر و پایین بودن درآمد سرانه در رابطه با بیمه‌های عمر یک مانع عمده است و البته راهکار ارتقای سطح درآمد‌هاو بهبود وضع معیشتی مردم از حدود اختیارصنعت بیمه خارج است  و قابل مدیریت این صنعت نیست. اما شاید بتوان گفت  صنعت بیمه تاکنون نسبت به ارائه طرح‌های بیمه‌ای جهت اقشار کم درآمد (بیمه‌های خرد) اقدام موثری به عمل نیاورده است.
   یکی از مهمترین عواملی که در کم بودن اقبال عمومی از بیمه های زندگی در کشورمان ، بدون شک  عدم سیاستگزاری کلان دولت در باره مقوله بیمه است . منظور این نیست که دولت در این باره دخالت کند و مشکلات بیشتری درست شود ،  بلکه لازم است دولت ها با مطالعه ، تحقیق و اتخاذ سیاست های ترویج ، تشویق و کمک غیر مستقیم به صنعت بیمه  ، مردم را با بیمه آشنا کنند و تبعا در صورت تحقق این امر ، برخی از مشکلاتی که در حاضر بدلیل عدم برخورداری مردم  از پوشش های بیمه ای بدوش دولت سنگینی می کند ؛ کاسته خواهد شد.


4.با توجه به اینکه اساس بیمه ریسک است، چرا مردم در مواجهه با ریسک های ناشی از زندگی اقدام به بیمه عمر نمی کنند؟
      یکی از مشکلات اجتماعی و فرهنگی ما این است که از ریسک شناخت درستی نداریم . با آینده نگری برنامه ریزی بیگانه هستیم.از سیاست " هرچه پیش آید خوش آید " پیروی می کنیم. باری بهرجهت هستیم. بنابراین در قید و بند شناخت و ارزیابی و تحلیل ریسک و مقابله  با آن نیستیم و در اغلب موارد و در هنگام مواجه با ریسک های مختلف غافلگیر می شویم و نمی توانیم آن را مدیریت کنیم.


      بد نیست اشاره ای به ریسک هایی که در بیمه زندگی با آن روبرو هستیم داشته باشم  که جان و مال و آینده ما را در معرض تهدید قرارمی دهد. همه ما با دو نوع ریسک در زندگی مواجه هستیم که می توان از آن بعنوان ریسک فیزیکی و مالی نام برد . ریسک های فیزیکی ریسک هایی هستند که جان ما را تهدید می کنند و ضمن آسیب زدن به جسم ما موجب کاهش درآمد خانواده و بعضا افزایش هزینه ها خواهد شد .مهمترین این ریسک ها شامل:  فوت ، بیماری ، نقص عضو ، ناتوانی جسمی ، ازکارافتادگی ، کهولت و.... هستند همچنین مواردی مانند بیکاری ، ضررو زیان مالی ، بازنشستگی ، خرید خانه ، ازدواج ، قبولی دردانشگاه ها و... نیز ریسک های مالی هستند که همه آحاد مردم  بنوعی با آن مواجه هستند . انواع پوشش های بیمه ای در رشته های اموال و اشخاص و مسئولیت بهیچ وجه از حادثه و خطر جلوگیری نمی کنند بلکه تبعات اقتصادی ناشی از ریسک را کاهش می دهند . بعبارت دیگر با خرید بیمه ،  ما می توانیم  ریسک های که جان و مال و آرامش و آینده ما را مورد تهدید قرارداده است ، مدیریت کنیم و با استفاده از انواع بیمه نامه ها با آرامش بیشتری زندگی کنیم.


    بیمه‌های اشخاص از آنجایی که با جان انسان سرو کار دارند از اهمیت ویژه‌ای برخوردار هستند‌، جان انسان قابل ارزش‌گذاری نیست، بنابراین هدف این نوع بیمه‌ها فقط جبران خسارت نمی‌باشد، بلکه هدف عمده‌ این بیمه‌، دادن تامین‌های مناسب در مقابل ریسک‌های فردی مانند فوت‌، حوادث‌، بیماری و همچنین  مدیریت موفق مشکلات مالی ناشی از تحقق شرایط خاص نظیر ازدواج‌، تولد فرزندان، خرید خانه و... است .


5- بطور خلاصه بفرمایید که فایده بیمه عمر چیست و چه مزایایی برای بیمه شده بهمراه دارد؟
         فایده اصلی بیمه‌، دادن اطمینان به افراد جهت مقابله با خطرات احتمالی و پشتیبانی از او در هنگام وقوع خطر است. فارغ از نوع بیمه می‌توان گفت، بیمه علاوه بر ایجاد محیطی امن برای فعالیت‌های اقتصادی‌، باعث ایجاد اطمینان برای کار و تولید و سرمایه‌گذاری و به‌طور کلی ایجاد فضای امن و آرام برای فعالیت‌های اجتماعی و اقتصادی است. انسان موجودی آینده‌نگر و دوراندیش و خطرگریز است و ابهام نسبت به آینده و نیازهای آتی‌، تامین آتیه خانواده‌، ازدواج‌، خرید مسکن‌، تولد فرزندان‌، تحصیلات عالی و دغدغه‌ها و دل‌مشغولی‌هایی از این قبیل‌، نیازهایی است که فقط با بهره‌گیری از بیمه و مزایای آن مرتفع خواهد شد . امروزه بیمه در جوامع مختلف نقش‌ها و کارکردهای زیادی دارد. صنعت بیمه که از ارکان مهم اقتصادی و از پشتوانه‌های بازارهای مالی است‌ .


       از سویی مبالغ حاصل شده از فروش بیمه‌های مختلف‌، باعث رونق اقتصادی‌، ایجاد فرصت‌های شغلی و سرمایه‌گذاری‌های بلند مدت و سودآور است و از سوی دیگر صنعت بیمه با جبران خسارت‌های ناشی از حوادث ناگوار و ارائه پوشش‌های بیمه‌ای جهت مقابله با ریسک‌های مختلف‌، پشتوانه عظیمی‌ برای کلیه بخش‌های اقتصادی است و امنیت و آرامش خاطر جامعه و آحاد مردم را فراهم می‌سازد و از سوی دیگر باعث ارتقای سطح رفاه اجتماعی مردم خواهد شد و از این منظر راهکار مناسبی برای مقابله با آسیب‌های اجتماعی و دغدغه‌های روانی ناشی از آن است‌ .  بیمه های عمر انواع گوناگونی دارد که کاملترین آن بیمه جامع عمر و سرمایه گذاری است که علاوه ارائه طیف وسیعی از پوشش های بیمه ای شامل ارائه تامین های مناسب در صورت فوت ، نقص عضو ، ازکارافتادگی ، ابتلا به بیماری های خاص و... سرمایه گذاری مناسبی رای برای آینده بیمه شد و خانواده او فراهم می کند.

6.درحال حاضر  سهم بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت های بیمه چقدر است؟
بر اساس آخرین آمارها سهم بیمه های زندگی در شرکت های بیمه تجاری  در حدود 5/12 درصد است که امیدواریم بمرور افزایش یابد . این 5/12درصد هم شامل بیمه های عمر و سرمایه گذاری و هم شامل بیمه های عمر و حوادث گروهی است که بخشی از آن ازجمله بیمه های عمر و حوادث کارکنان دولت اجباری است!
  این نکته را باید تاکید کنم که یکی از مشکلات کلان کشور ما در همه حوزه ها از جمله حوزه های  بهداشت و درمان ، آموزش ، مطالعه و از جمله صنعت بیمه این است که بعضا آمار دقیق و استانداردی در بار موضوعات مورد نظر وجود ندارد که  امر موجب سوء تفاهم های زیادی می شود یکی از این موارددر صنعت بیمه  ، عدم تفکیک آمارهای بیمه های عمرگروهی اجباری و عمر انفرادی و عمر و سرمایه گذاری  در سالنامه های آماری بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران است. یکی از ابهامات این است که آیا بیمه های تامین اجتماعی را باید در سهم بیمه های زندگی منظور کنیم یانه ؟ بدیهی است که در صورت اضافه نمودن بیمه تامین اجتماعی و سایر صندوق های مشابه ،  سهم بیمه های زندگی در کشور تفاوت چشمگیری با وضع موجود خواهد داشت!


7. نرخ بیمه های عمر تا چه اندازه منطقی است؟ دلیل عدم اقبال مردم را تا چند درصد می توان به نرخ های این بیمه نسبت داد؟
    نرخ های حق بیمه در بیمه های زندگی براساس : نرخ سود فنی ، هزینه های اداری ، و جدول مرگ و میر و طبق محاسبات دقیق اکچوئری و پیش بینی های دقیق مالی تهیه میشود و بدلیل طولانی بودن مدت بیمه تا حد زیادی با رشته های دیگر متفاوت است وباتوجه به شرایط اقتصادی وضریب خسارت در بیمه های زندگی مشکلی در باره نرخ حق بیمه نیست .اما شاید برای بسیاری از هموطنان کم در آمد که اولویت های حیاتی دیگری دارند ، پرداخت حق بیمه با هر مبلغی آسان نباشد.


8.رشد سهم بیمه های زندگی در صنعت بیمه چقدر می تواند در رشد اقتصادی اثرگذار باشد؟
آنچه در دنیا شاهد آن هستیم این است که هرچقدر بیمه های زندگی در کشوری توسعه بیشتری داشته باشد رشد اقتصادی بالاتری دارند دلیل آن هم این است که که حق بیمه های دریافتی از محل بیمه های زندگی از طریق شرکت های بیمه وارد  چرخه کلان اقتصاد کشور می گردد و بمنزله نیروی محرکه اقتصاد عمل خواهد کرد . این نکته را نیز نباید فراموش کرد که اقتصاد توسعه یافته نیز می تواند به توسعه بیمه های زندگی کمک کند بعبارت دیگر ، توسعه بیمه عمر موجب توسعه اقتصادی و بلعکس خواهد بود.


9. با توجه به گلایه مسوولان دولتی از پایین بودن سهم بیمه عمر از بیمه ها، با چه مکانیزم هایی می توان این سهم را افزایش داد؟
     اینکه  این گلایه مسئولان درست است ویا نه ؟ به بحث و بررسی بیشتری نیازدارد.  چرا که بعقیده صاحبنظران دولت می تواند در این باره نقش بهتر و موثرتری را ایفا نماید. متاسفانه نگاه های برخی از مسئولان و حتی صاحب نظران در باره شرکت های بیمه و بیمه زندگی یک سویه و جزئی نگر است و مرا بیاد داستان " پیل در تاریکی مولانا"  می اندازد. صنعت بیمه یک سیستم بزرگ و پیچیده است که از اجزای متنوعی تشکیل شده است .هریک از اجزا و عوامل به میزان وزن خود در این صنعت تاثیر دارد.  بعنوان نمونه: قوانین و مقررات ، شبکه فروش ، مدیران و کارکنان ، محصولات بیمه ای ، شبکه فروش ، شرایط اقتصادی  و اجتماعی و سیاسی  کشور ، فرهنگ بیمه و ساختار های شرکت بیمه ، آموزش  و.... هرکدام نقش و شرایط ویژه ای دارد . بدیهی  است چنانچه خللی در هریک از اجزا بوجود آید کل سیستم را با مشکل مواجه خواهد ساخت. و قطعا ایراد به محصول ، نظام مدیریت ، شبکه فروش  شرکت های بیمه و... جزئی نگری است و  نادیده گرفتن سایر عوامل  کار خردمندانه ای نیست .


    اما اگر بخواهیم بطور خلاصه مکانیزم هایی که به توسعه بیمه های زندگی می انجامد را نام ببریم می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم.:
-1 اصلاح ساختارهای اداری شرکت‌های بیمه و سازماندهی مجدد آن به منظور توسعه بیمه‌های عمر با اقدامات زیر:
 -1-1 تمرکز کلیه امور فنی و پشتیبانی بیمه‌های عمر از جمله واحد‌های صدور، خسارت، مالی، سرمایه‌گذاری، بازاریابی، امور نمایندگان در یک  مدیریت و سازمان مستقل.
  -2-1 ایجاد شرکت تخصصی بیمه عمر به عنوان زیر مجموعه در شرکت‌های بیمه.
 -3-1  ایجاد یک یا چند شرکت تخصصی بیمه‌های زندگی به صورت مستقل.
  -2 تعیین و تبیین استراتژی کلان صنعت بیمه با توجه به چشم‌انداز 20 ساله و لایحه قانونی اصل 44 قانون اساسی و تنظیم برنامه عملیاتی و تعیین سهم هر رشته بیمه‌ای از جمله بیمه عمر.
 -3 سیاست‌گذاری در مورد ترویج و تبلیغ بیمه‌های عمر با همکاری بیمه مرکزی، شرکت‌های بیمه و سایر سازمان‌ها و نهاد‌های ذیربط..
 -4تدوین یک برنامه آموزشی فراگیر و گسترده جهت ارتقای دانش و تخصص نیروی انسانی شاغل در صنعت بیمه به‌ویژه نمایندگان و بازاریابان و ایجاد یک مرکز آموزشی فعال به همین منظور.
 -5 مهندسی مجدد شبکه فروش با ارزیابی جایگاه شغلی و حرفه‌ای و حقوقی نمایندگان و بررسی مشکلات شبکه فروش، بازاریابان و نیز استفاده از راهکارهای جدید.
 -6 استفاده از روش‌های جدید بازاریابی و فروش از جمله:
 -1-6 فروش بیمه‌نامه‌های عمر و پس‌انداز به صورت گروهی
 -2-6 جایگزینی بیمه‌های عمر و پس‌انداز و تمام عمر به جای بیمه‌های خطر فوت مصوبه کارکنان دولت.
 -3-6 جهت دهی پس‌انداز‌های متنوع قانونی مربوط به کارکنان بخش دولتی و خصوصی
 -4-6 فروش اینترنتی بیمه عمر و سایر بیمه‌های خرد.
 -5-6 بررسی در باره ایجاد صندوق های بازنشستگی توسط شرکت های بیمه بازرگانی
 -6-6 فروش بیمه از طریق تشکیل کنسرسیوم با همکاری بانک‌ها و موسسات تولیدی و خدماتی بویژه در بخش مسکن.
7 - تدوین یک برنامه راهبردی به منظور تقویت همکاری‌های شرکت‌های بیمه در برنامه‌های تحقیق و توسعه.
8 - بررسی راه‌های اشاعه و تعمیم فرهنگ بیمه در جامعه و اجرایی نمودن آن با ایجاد کمیته‌ای متشکل از نمایندگان صنعت بیمه، وزارت اقتصاد و دارایی، آموزش و پرورش، آموزش عالی، کار، صنایع و...
9 - استفاده از تجربه سایر کشورها با انجام اقدامات زیر:
-1-9 تشکیل یک گروه تحقیق به منظور انجام مطالعات تطبیقی در بیمه مرکزی ایران و یا...
 -2-9 ترجمه کتب و مقالات بیمه‌ای و دستاوردهای بیمه‌ای در جهان.
 -3-9 اعزام کارشناسان به کشورهای دیگر جهت طی دوره‌های آموزش و یا بازدید.
10 - برطرف نمودن مشکلات فنی موجود بیمه‌های عمر شامل:
 -1-10 اصلاح نرخ بهره فنی با وضعیت اقتصادی و نرخ تورم و انعطاف پذیر نمودن آن
-2-10 اصلاح مقررات بازخرید بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری
 -3-10 تدوین دستورالعمل‌‌های فنی در مورد نحوه پذیرش ریسک، چگونگی اعمال اضافه نرخ پزشکی و...
 -11 اصلاح قوانین و مقررات بیمه‌ای و بازنگری همه جانبه در آن و تدوین دستورالعمل‌های حقوقی در موارد مختلف از جمله توثیق بیمه‌نامه، انتقال آن، شرایط تعلیق و...
 -12 تشکیل بانک بیمه با مشارکت شرکت‌های بیمه و در راستای پشتیبانی در فروش بیمه‌نامه‌ها، تسهیل وصول حق بیمه‌ها، سهولت در سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی و...
13 - مطالعه، برنامه‌ریزی و سیاستگذاری در مورد فروش بیمه‌های خرد برای اقشار کم درآمد با کمک و حمایت دولت.
14-مطالعه و تحقیق و طراحی بیمه‌های جدید با توجه به نیاز اقشار مختلف مردم.
 -15 کاهش نارضایتی مردم از خدمت رسانی شرکت‌های بیمه،  با بررسی نظرات بیمه شدگان و نظر سنجی مستمر.
 -16 استفاده از اعجاز تکنولوژی و سرمایه‌گذاری لازم در این بخش و ترغیب و تشویق سایر دست‌اندرکاران.
 -17 ایجاد پایگاه‌های اطلاعاتی و آماری و بهنگام در صنعت بیمه جهت کمک به تصمیم‌گیری‌ها و برنامه‌ریزی‌های اجرایی.
 - 18اجرایی شدن  اعمال معافیت‌های مالیاتی موجود و ارائه پیشنهاد‌های جدید در این باره به منظور حمایت از بیمه‌شدگان بیمه‌های عمر.
 -19 تنوع بخشیدن به شیوه‌های وصول حق بیمه بیمه‌شدگان،  به‌ویژه استفاده از تکنولوژی‌های جدید از جمله استفاده از کارت  و پول  الکترونیکی  و....
 -20 استاندارد نمودن خدمات بیمه‌ای در فرآیند‌های صدور و پرداخت خسارت با اعمال مدیریت کیفیت.
 -21 اهمیت به مطالعه و تحقیق در صنعت بیمه و ایجاد واحد‌های ستادی و تحقیقاتی در راستای پشتیبانی از واحد‌های اجرایی.
 -22 توجه به ساختار فرهنگی و مذهبی اقوام و فرق در کشور جهت شناسایی نیاز‌های واقعی مردم کشور متناسب با ویژگی فرهنگی آنان.
 -23 توجه بیشتر به نقش دولت در حمایت از صنعت بیمه به عنوان مجری سیاست‌های دولت و اجرای برنامه‌ها در راستای اصل 29 قانون اساسی جمهوری اسلامی‌ایران.
 -24اعطای مجوز فعالیت به شرکت‌های بیمه خارجی به صورت محدود جهت کسب تجربیات آنان در عرضه و فروش بیمه‌های عمر.
 - 25تعیین چشم‌انداز‌های  5،  10،  15 و 20 ساله جهت توسعه بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری


10.نقش سیاستگذار کلان (دولت و بیمه مرکزی ) در زمینه توسعه سهم بیمه های زندگی چیست؟ چه موانعی از بعد سیاستگذاری در زمینه رشد بیمه های عمر وجود دارد؟
یکی از  مهمترین  دلایل عدم توسعه بیمه های زندگی  همانطور که قبلا گفته شد عدم تعیین  چشم انداز ، برنامه و راهبرد  در این باره است بنابراین تعیین سیاست ها و تدوین برنامه های  برای 5، 10و 20 ساله برای آینده یکی از اولویت های مهم  بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران  بنمایندگی از دولت است. این نکته بسیار حائز اهمیت است که در حال حاضر  نگاه قوای کشور به شرکت های بیمه صرفا نگاه به یک بنگاه اقتصادی سود آور است که اگر هم تحمیلی نیز به آن بشود ایرادی در آن نمی بینند  بنابراین تغییر نگاه دولت و مجلس و قوه قضائیه  به شرکت های بیمه  می تواند برای توسعه بیمه راهگشا و کارگشا باشد.


11. آیا عدم توسعه بیمه های زندگی در کشور یک چالش عمده برای شرکت های بیمه تلقی می شود ؟
          اینکه بیمه های زندگی در کشورمان در مقایسه با سایر کشورها با توجه به آمارهایی که ذکر شده ،  توسعه نیافته است ، شکی وجود ندارد و تردیدی نیست که این عقب ماندگی برای مردم و اقتصادکشور تبعات خاص خودش را دارد  و اینکه از این بابت از یکدیگر هم گله کنیم مشکلی را حل نخواهد کرد. آنچه خیلی مهم است این است که بازار بیمه زندگی در کشور بازار بکر است که ظرفیت بسیار خوبی برای فعالیت حداقل برای یک دهه آینده را برای تمامی فعالان فراهم نموده است . این نه تنها چالش نیست بلکه یک فرصت طلایی برای شرکت های کشور است .امید واریم صنعت بیمه بتواند  از این فرصت بنحو احسن برای ارتقای رفاه عمومی و تقویت بنیه اقتصادی کشور از آن بهره برداری نماید .

*این مصاجبه در تاریخ 13 دیماه در مجله ضمیمه دنیای اقتصاد بعنوان " چالش  توسعه نیافتگی بیمه عمر " چاپ شده است.

نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/۱٠/٢٠

راز ثروتمندان نامحسوس در اطراف شما

 

ثروتمندان نامحسوس کاملاً آگاه هستند که سرمایه گذاری در آموزش و یادگیری، بهترین سرمایه گذاری است که می توانند انجام بدهند. علم و دانش برای همه آنها یک قدرت محسوب می شود و بلکه دانش بیشتر می تواند به یک چک دریافتی بزرگتری در انتهای کار ختم شود.
 
 
 
8 راز ثروتمندان نامحسوس در اطراف شما   اختصاصی «تابناک باتو»؛ اگر همیشه در این فکر بوده اید که می توانید ثروتمندان نامحسوس را شناسایی کنید، پاسخ این است که بله، این کار امکان پذیر است؛ اما در عین حال به شدت چالش برانگیز! دلیل چالش برانگیز بودن آن هم این است که ثروتمندان نامحسوس، همیشه نامحسوس هستند. این ثروتمندان همان افرادی هستند که هر روز چمن باغچه خود را هرس می کنند، در صف فروشگاه پشت سر شما می ایستند و در همان آسانسوری که شما سوار شده اید، حضور دارند. این همان افرادی هستند که با فروتنی و بدون ظاهرسازی زندگی می کنند. این ثروتمندان نامحسوس همان کسانی هستند که به رغم، رقم درشت حساب بانکی خود، با قناعت زندگی می کنند.

بنا بر این گزارش، توماس جی. استنلی (Thomas J. Stanley) و ویلیام دی. دانکو (William D. Danko) در سال 1996 کتابی را با نام «همسایه میلیونر: اسرار اعجاب انگیز ثروتمندان آمریکا» منتشر کردند. این همسایگان میلیونر، افرادی شبیه به همین ثروتمندان نامحسوسی هستند که در ظاهر شباهتی با واقعیت خود ندارند. این افراد هرگز سرگرم خرید لامبورگینی جدید و یا مشغول سفر به دور جهان با هواپیمای شخصی نیستند. استنلی و دانکو مجموعه ای از مطالعات را روی این همسایگان میلیونر انجام دادند تا به روش ثروت اندوزی این افراد پی ببرند. با وجود این که اسرار کلیدی بسیاری از این ثروتمندان نامحسوس و همسایگان میلیونر وجود دارد، در اینجا به تعدادی از این اسرار کاربردی و رایج اشاره خواهیم کرد که همه ما می توانیم از این اسرار در زندگی خود بهره ببریم.

راز شماره1:
آنها فراتر از وسع خود خرج نمی کنند. ثروتمندان نامحسوس از نظر مالی ارتجاعی عمل نمی کنند. آنها فقط هر چیزی را که توان مالی خرید آن را دارند، تهیه می کنند و هرگز در رقابت چشم و هم چشمی با همسایگان و آشنایان نمی افتند.

راز شماره 2:
هرگز دست از یادگیری نمی کشند. ثروتمندان نامحسوس کاملاً آگاه هستند که سرمایه گذاری در آموزش و یادگیری، بهترین سرمایه گذاری است که می توانند انجام بدهند.
علم و دانش برای همه آنها یک قدرت محسوب می شود و بلکه دانش بیشتر می تواند به یک چک دریافتی بزرگتری در انتهای کار ختم شود. این ثروتمندان نامحسوس هر فرصت امکان پذیری برای ادامه یادگیری غنیمت می شمارند.

راز شماره 3:
آنها در زمان انتخاب شغل، نگاهی به پتانسیل درآمدزایی آن حرفه دارند. این ثروتمندان نامحسوس به دنبال شغل هایی می روند که بیشترین امنیت و ثبات مالی را داشته باشند.

راز شماره 4:
آنها پس انداز دارند و در اولین فرصت سرمایه گذاری می کنند. ثروتمندان نامحسوس ارزش به کار انداختن پول خود را می دانند. خواه این به کار انداختن برای طرح های بازنشستگی باشد و یا برای طرح های پس انداز. این افراد درک کاملی از مفهوم ترکیب دارایی دارند و می دانند که پول با گذشت زمان می تواند رشد کند.

راز شماره 5: آنها پوشش بیمه ای خوبی دارند. ثروتمندان نامحسوس معتقدند که برای حفاظت از اموال و کسانی که آنها را دوست دارید، ارزش آن را دارد که روی بیمه هزینه کنید. خواه بیمه آتش سوزی منزل باشد یا بیمه عمر. ثروتمندان نامحسوس اهمیت بسیاری برای حفاظت از خود و خانواده خود در برابر حوادث غیر منتظره قائل می شوند.

راز شماره 6:
آنها با پول های بادآورده خود عاقلانه رفتار می کنند. توقع نداشته باشید که ثروتمندان نامحسوس با پولی که به راحتی به دست آورده اند، از خانه خارج شوند و یک قایق تفریحی گران قیمت بخرند. حتی اگر این ثروتمندان نامحسوس میلیاردها دلار برنده شوند، کاملاً مسئولانه با این پول بادآورده برخورد می کنند.

راز شماره 7:
آنها خانه و خودروی خود را سریع عوض نمی کنند. ثروتمندان نامحسوس خود را نیازمند بزرگتر کردن خانه و تعویض خودرو نمی بینند و خود را برای خرید یک خانه بزرگتر، اسیر وام مسکن نمی کنند که مجبور شوند تا آخر عمر اقساط وام پرداخت کنند. آنها در عوض، به دنبال خودروهای متوسط و معمولی و همچنین خانه هایی با قیمت پایین تری می روند.

راز شماره 8:
آنها از قرض و بدهی فراری هستند. ثروتمندان نامحسوس اعتقاد دارند که باید بدهی ها و قرض های خود را تسویه کنند و اجازه نمی دهند بدهی های کارت اعتباری روی هم انباشته شود و ترجیح می دهند که تمام صورت حساب ها را به محض ورود پرداخت کنند.
اگر می خواهید به جمع ثروتمندان نامحسوس بپیوندید، همین حالا بهترین زمان است که تمام این اسرار را در زندگی خود به کار ببندید.
 
نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/٩/۱۳

نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/٩/۱٢

Image result for ‫انالله وانا الیه راجعون‬‎

درگذشت تاسف بار همکار گرامی جناب آقای خسرو  ضیغمی , از پیشکسوتان صنعت بیمه کشور  ، بازنشسته شرکت بیمه دانا   و از کارکنان شرکت بیمه ما را  به خانواده محترم ایشان ، همکاران در شرکت بیمه دانا و شرکت بیمه ما و همه همکاران صنعت بیمه تسلیت می گوییم و برای   آن مرحوم  مغفرت الهی و برای بازماندگان صبر و شکیبایی از در گاه خداوند مسئلت داریم.

شایان ذکر است  مراسم بزرگداشت آن فقید سعید روز شنبه ۱۳ آذر از ساعت ١٧:٣٠ تا ١٩ در مسجدالرضا واقع در خیابان خرمشهر (آپادانا)، خیابان شهید عشقیار(نیلوفر)، میدان نیلوفر منعقد می گردد.


نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/۸/٥
دبیر کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی تصریح کرد؛

فقدان سیاستگذاری راهبردی

در توسعه نرم افزاری بیمه های زندگی

ساعت ۱۰:۳۱ - ۱۳۹۵/۸/۲کد خبر: ۹۹۳۵۲
چالش ها و مشکلات نرم افزاری بیمه های زندگی در شرکت های بیمه کشور در نشست کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی با حضور اعضای کارگروه و مسئولین شرکت فناوران اطلاعات خبره در سندیکای بیمه گران ایران مورد بحث و بررسی قرارگرفت.

به گزارش ریسک نیوز،در نشست کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی عباس رنجبر کلهرودی ، دبیر کارگروه اظهار داشت : یکی از چالش های مهم و تاثیرگذار در توسعه بیمه های زندگی ، نرم افزارهای کاربردی و مشکلات مربوط به آن است و فقدان سیاستگذاری راهبردی در این باره در صنعت بیمه ملموس است  و وجود یک نرم افزار جامع و کارآمد و متناسب با فناوریهای نوین در بیمه های زندگی حیاتی بنظر می رسد .

دبیر کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی  اظهار امیدواری نمود که با برگزاری جلسات مشترک با کلیه دست اندر کاران  ذیربط در حوزه بیمه های زندگی با محوریت سندیکای بیمه گران ایران مشکلات احتمالی  مرتفع گردد و بیمه های زندگی بیش از پیش گسترش یابد.

    در ادامه این نشست نیز  مهندس قلاتی مدیرعامل شرکت فناوران اطلاعات خبره نیز ضمن اشاره به تاریخچه نرم افزار بیمه های زندگی آن شرکت  ،  بیمه های زندگی و رشد آن در سال های اخیر  را یکی از پدیده های نوظهور در کشور خواند و افزود یکی از مشکلات جاری در آماده سازی نرم افزارهای بیمه زندگی نبود وحدت رویه در تعاریف و مفاهیم فنی در حوزه بیمه های زندگی  است که موجب برداشت ها و رفتار های متفاوت در رویه های اجرایی در شرکت های بیمه می گردد.

    مدیرعامل شرکت فناوران اطلاعات خبره همچنین اعلام کرد که نرم افزار بیمه های زندگی شرکت مذکور در حال بازنویسی اساسی است که تا اوائل سال آتی مورد بهره برداری قرارخواهد گرفت. در برنامه مزبور علاوه برچابکی ، اهدافی همچون : پویایی و انعطاف در صدور  انواع بیمه نامه های زندگی و الحاقیه ها  ، تفکیک حساب های  بیمه زندگی ، آماده سازی وب سرویس های متنوع و... مورد نظر قرارگرفته است.

     در پایان این نشست نیز اعضای کارگروه مشکلات و پیشنهادات خود را در باره نرم افزار بیمه های زندگی و الزامات مورد نظر ارائه نمودند.

نویسنده: رنجبر کلهرودی - ۱۳٩٥/٧/٢

واکاوی سود مشارکت در منافع بیمه‌های زندگی در تبلیغات بیمه‌گران

گفت‌وگو از ابراهیم تاجیک