بیمه های عمر و پس انداز
صفحات وبلاگ
کلمات کلیدی مطالب
نویسنده: بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٤/٦/۱۳

چه زمانی تخفیف دادن، ایراد ندارد؟

نتیجه تصویری برای تخفیف

منبع: کتاب تجارت کردن با قلب
نویسنده: پرستون بیلی
مترجم: مهدی نیکوئی
پرستون عزیز، 
گاه افرادی به ما مراجعه می‌کنند که بودجه محدودی دارند و نمی‌توانند از پس هزینه خدمات ما برآیند. در این مواقع وسوسه می‌شوم که سفارش‌های کاری آنها را با قیمتی کمتر از نرخ معمول انجام دهم. آیا شما، کارهای خود را با تخفیف ارائه می‌دهید؟
با احترام
زیبایی در تخفیف است


نتیجه تصویری برای ‪discount‬‏
***
همکار عزیز، 
من تجربه ارائه تخفیف در خدمات را دارم. این کار تقریبا باعث شد که کشتی تجاری ما به گل بنشیند. من قیمت‌های خود را به این دلیل کاهش می‌دادم که سخاوتمند بودم، از وضعیت بازار احساس بی‌اعتمادی می‌کردم و به کارم عشق می‌ورزیدم. فکر می‌کردم که این نحوه فعالیت باعث می‌شود که کسب‌وکار من پابرجا بماند، اما حتی از پس جبران هزینه‌هایمان هم برنمی‌آمدم. در حقیقت در یک بدهی 5/ 1 میلیون دلاری گرفتار شدم.

همان‌طور که شاید انتظار داشته باشید، پس از آن تجربه تلخ به شدت مخالف تخفیف دادن بودم. با این حال، گذشت چند سال باعث شد که مخالفت من با این ایده کمتر شود. هنوز هم فکر می‌کنم که تخفیف دادن، اقدام پرمخاطره‌ای است، ولی در شرایطی می‌تواند به کسب‌وکار شما کمک کند.

در زیر، فهرستی از دلایلی را آورده‌ام که باعث می‌شود شما برای ارائه تخفیف وسوسه شوید. در هر کدام از شرایط هم توصیه‌های خود را ذکر کرده‌ام.
- برای کسب تجربه و شناخته شدن: زمانی که کسب‌وکار خود را به تازگی آغاز کرده‌اید، ممکن است بخواهید تخفیف دهید. هزینه‌های کمتری که مشتریان پرداخت می‌کنند، پاداش آنها برای به‌کارگرفتن شخصی با تجربه کمتر است. در این صورت، دست کم اطمینان یابید که هزینه‌های خود را پوشش می‌دهید؛ از جمله زمانتان را. به سودهایی که از دست می‌دهید، به چشم سرمایه‌گذاری در آینده کسب‌وکار خود نگاه کنید.

- برای تبلیغات: ممکن است گاه از شما خواسته شود که در کارهای خود تخفیف ارائه دهید و در مقابل، شرکت شما در یک رویداد، ترویج یابد. یا شاید از شما خواسته شود که در سفارش کاری یک فرد مشهور، تخفیف قائل شده و در ازای آن از اعتبار آن فرد برای تبلیغ کسب‌وکار خود بهره‌مند شوید. در صورتی که دو قانون ساده را دنبال کنید، این گونه توافق‌ها می‌تواند برای کسب‌وکارتان مفید باشد. نخست، مطمئن شوید که تمامی هزینه‌های خود (از جمله زمان) را پوشش داده‌اید. دوم، از حق خود دفاع کنید و اطمینان یابید که در هر مقاله یا مطلبی که در مطبوعات منتشر می‌شود، نام شما هم آورده می‌شود. این موضوع به آسانی از خاطر مخاطب شما فراموش می‌شود؛ به همین دلیل خجالت را کنار بگذارید و به او یادآوری کنید. اگر تخفیف دهید و در ازای آن هیچ اعتباری کسب نکنید، شکست خورده‌اید.
- برای حمایت از یک شخص، گروه یا هدف خاص: گاه انتخاب ما این است که سفارش‌های کاری را با قیمتی کمتر انجام دهیم تا حس سخاوت یا بشردوستی خود را ارضا کرده باشیم. زمان‌هایی قصد داریم در یک خیریه یا مساله اجتماعی نقش داشته باشیم که برای آن ارزش قائلیم. شاید قصد داریم که برای برخی گروه‌ها و نهادهای مذهبی کار کنیم و مقداری پاداش اخروی کسب کنیم. ممکن است بخواهیم برخی از خدمات کسب‌وکار خود را به یکی از اعضای خانواده یا دوستان خود هدیه دهیم. در تمام این شرایط، لازم است که تمام هزینه‌های خود و هزینه زمانتان را دریافت کنید که در انتها با ضرر و زیان مواجه نشوید.

- برای جذب یک مشتری که به شدت قصد کار کردن با او دارید: به تازگی فردی به شرکت ما مراجعه کرد که سلیقه‌اش کاملا با من شباهت داشت. از مواردی که لذت می‌بردم، به شگفت می‌آمد و مواردی که برای من خسته‌کننده بودند، برای او هم کسالت‌آور بود. در مورد کلیات و جزئیات پروژه کاری به توافق کامل رسیدم و زمان صحبت از پول شد. با شروع بحث مالی، مشخص شد که توان پرداخت نرخ کارهای مرا ندارد. با این حال، نمی‌خواستم که او را از دست بدهم. او مشتری رویایی من بود! می‌دانستم که کار کردن با او بسیار لذت‌بخش خواهد بود و به همین دلیل پیشنهاد قیمتی پایین‌تر به او دادم؛ قیمتی که باز هم برای من سودآور بود اما حاشیه سود را به شدت کاهش می‌داد. اما شما در این‌گونه تصمیم‌گیری‌ها محتاط باشید. من بخشی از سود سفارش‌های کاری معمول خود را در یک «صندوق اضطراری» ذخیره می‌کنم و به‌دلیل آن می‌توانم در چنین شرایطی از قسمتی از درآمدهای خود چشم‌پوشی کنم.

- برای افزایش توصیه‌ها و ارجاع‌ها: چنین کاری نکنید! هرچند بخش مهمی از مشتریان از طریق توصیه و ارجاع دیگر افراد به شما مراجعه می‌کنند، زیان چنین کاری از سود آن بیشتر است. مشتریان همیشه به من می‌گویند که اگر به آنها تخفیف دهم، مرا به دوستان و اقوام خود هم معرفی می‌کنند. برخی از آنها هم درخواست تخفیف می‌کنند تا «مشتری دائمی من شوند». احتمالا آنها به شما هم همین حرف را می‌زنند. باور نکنید. دوستان و اقوام آنها هم اگر به شما مراجعه کنند (موضوعی که هیچ تضمینی برای آن نیست)، درخواست تخفیف خواهند کرد. به صورت مودبانه ولی قاطعانه به مشتریان خود توضیح دهید که برای چه چیزی پول پرداخت می‌کنند و چرا هزینه آنها به این سطح رسیده است. بیشتر آنها قانع خواهند شد و می‌توانید با خیال راحت به بقیه اجازه دهید که به سراغ دیگر رقبای شما بروند.


Read more: http://www.donya-e-eqtesad.com/news/923049/#ixzz3kheQku8Q
نویسنده: بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٤/٦/٩
در ایالات متحده صادر شد:

بیمۀ عمر شش میلیارد تومانی

 
بیشترین سرمایۀ بیمۀ عمر دنیا شش تریلیون و بیست و یک میلیارد و نهصد و شصت میلیون ریال معادل ششصد میلیارد تومان ارزش دارد.

به گزارش ریسک نیوز از بانک و بیمه و به نقل از سایت گینس ارزش سرمایۀ این بیمۀ عمر دویست و یک میلیون دلار ایالات متحدۀ آمریکا معادل یکصد و بیست میلیون و چهارصد و چهل و نه هزار پوند انگلستان و یا یکصد و چهل و چهار میلیون هشتصد و سیزده هزار یورو می باشد.

این بیمۀ عمر توسط اس.جی.ال.ال.سی کارسازی شده است و توسط نوتاری پابلیک در سانتا بارابارا، کالیفورنیا، ایالات متحدۀ آمریکا در بیست و هشتم فوریه دو هزار و چهارده صادر شده است.

http://risknews.ir/news/65038/بیمۀ-عمر-شش-میلیارد-تومانی

نویسنده: بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٤/٥/٢٥

مقایسه وضعیت بیمه نامه های عمر در کانادا و ایران

Image result for ‫ایران کانادا‬‎

اینجا اقتصاد پایدار هست و بیمه فقط جنبه امنیت برای افراد دارد برای همین بیشتر روی پوشش‌های بیمه‌ای مثل ازکارافتادگی یا حادثه‌ تمرکز دارند تا بتوانند از مزایا و حمایت‌های شرکت بیمه استفاده کنند.

به گزارش ریسک نیوزبه نقل از سایت مدرسه بیمه ﺷﺮﻭﻳﻦ اﺳﺪﻱ ﻏﻔﺎﺭﻱ  بیمه‌گر ارشد بیمه‌های زندگی در شرکت پریمریکا در کانادا (Phd) Senior life underwriter in Primerica Insurance Compa ﺩﺭ ﺷﻬﺮ ﺗﻮﺭﻧﺘﻮ است که قبل از مهاجرت به اینجا سال‌ها به‌عنوان کارمند شرکت بیمه (پزشک بیمه‌گر) در ایران مشغول به کار بوده است .

به گفته وی در کشور کانادا متجاوز از ۴۳ شرکت بیمه مادر، وجود دارد  که در تمام این شرکت‌ها یک دپارتمان بیمه اشخاص هم هست به طور مثال  ﺩﺭ اﺳﺘﺎﻥ آﻧﺘﺎﺭﻳﻮ ﻛﻪ ﻳﻜﻲ اﺯ استان‌های ﺑﺰﺭﮒ و ﻣﻂﺮﺡ است متجاوز اﺯ ۱۰هزار نفر پروانه فعالیت دارند ضریب نفوذ بیمه در اینجا بسیار بالاست و افراد متوسط جامعه هرکدام ۳ تا ۴ نوع بیمه زندگی دارند.

درکانادا چند نوع بیمه عمر و با چه شرایطی وجود دارد؟
خوشبختانه ترکیب بیمه‌هایی که ما در ایران داریم با اینجا شبیه هم هست باکمی تفاوت در جزئیات چون اکثراً بیمه‌هایی که ما در ایران داریم کپی‌برداری شده از بیمه‌های اروپایی و آمریکای شمالی است. در بیمه‌های عمر و زندگی تقریباً ساختار بیمه‌ها و حتی استثنائات یکسان است مثل عمر به‌شرط حیات، به‌شرط فوت و مختلط و بیمه‌های عمر دقیقاً به همین شکلی است که در ایران داریم.

لطفاً در خصوص سقف سرمایه و نحوه تعیین سرمایه فوت در بیمه عمر توضیح دهید؟
اینجا معمولاً بسته به درآمد هر فرد سرمایه فوت تا ده برابر درآمد سالانه آن شخص پیشنهاد می‌شود هرچقدر درآمد داشته باشد ده برابر آن سرمایه مطلوبی هست که معمولاً ما برای ایشان پیشنهاد می‌دهیم مثلاً کسی که سالی ۶۰ هزار دلار کسب درآمد کند برای این شخص ۶۰۰ هزار دلار می‌تواند سرمایه خوبی باشد.
بر اساس این قانون به‌صورت نرمال و طبیعی در این کشور حداکثر سرمایه فوت بین یک تا ده میلیون دلار است اما گاهی اوقات به‌عنوان‌مثال سرمایه بیمه عمر افرادی مانند افراد ثروتمند و صاحب کسب‌وکارهای بزرگ مثل وال مارت که ماهیانه یک‌میلیون دلار درآمد دارند و درآمد ناخالص سالانه آن‌ها حدود ۱۲ تا ۲۰ میلیون دلار است، ما حداکثر ده برابر آن را پیشنهاد می‌کنیم ولی به‌صورت نرمال و طبیعی همان‌طور که قبلاً هم عرض کردم بین یک تا ده میلیون دلار است
در خصوص مدت بیمه هم که مثل ایران سن بیمه‌شده بعلاوه مدت قرارداد باید کوچک‌تر مساوی هفتادسال باشد که البته در اینجا ما کمی انعطاف هم داریم و ممکنه بعضی وقت‌ها تا سن ۸۰ سال هم بیمه کنیم.
در مورد شرایط بازخرید هم تقریباً با ایران یکی است همان‌طور که گفتم با توجه به این‌که بیمه‌های موجود در ایران کپی و پیست بیمه‌ها در اینجا هستند می شه گفت حتی شرایط عمومی و خصوصی قرارداد بیمه عمر یکسان است و مهم‌ترین چیز این است که در شرایط بازخرید باید میزان اندوخته ریاضی قرارداد که اینجا اصطلاحاً (سرندر) می گن محقق به شه تا بیمه‌گذار بتونه بازخرید (Cash Value) کنه.

مدت قراردادهای بیمه‌های عمر چندساله است؟
طبق قانونی که ما در ایران هم داشتیم سن بیمه‌شده بعلاوه مدت‌زمان بیمه‌نامه کوچک‌تر مساوی ۷۰ سال است تقریباً اینجا هم به همان شکل است و یک سری انعطاف‌هایی وجود دارد البته شرایط استثنایی هم هست که شخص ۸۰ ساله را با شرایط خاص قبول ریسک می‌کنند.

لطفاً کمی در مورد نحوه بازاریابی و فروش بیمه‌های عمر در کشور کانادا برای ما بگویید؟
واقعاً شما باورتان نمی‌شود نمایندگان بیمه به‌صورت حرفه‌ای دیوانه‌وار بازاریابی می‌کنند از هر راهی که فکر کنید نفوذ می‌کنند در بین افراد و شرکت‌ها و از تمام روش‌های ممکن مثلاً در مترو که هستید یک نفر با شما شروع به صحبت می‌کند، با کمک تکنولوژی مانند ایمیل شبکه‌های مجازی، نیوزلتر و… استفاده می‌کنند بیشتر از طریق تلفن تماس می‌گیرند و از شما اجازه می‌گیرند و شما می‌توانید مشخص کنید که به چه شکل آن‌ها را پذیرش کنید، مارکتینگ اینجا حرف اول را میزند خود من اولین مدرکی که اینجا گرفتم نمایندگی و بروکری بیمه‌های عمر و درمان بود اما شخصاً علاقه‌ای به فروش ندارم و فقط از روی کنجکاوی و جهت آشنایی وارد این بخش شدم، جالب اینجاست که شرکت بیمه در ابتدای کار همه امکانات را برای نماینده فراهم می‌کند به شما یک دفتر کار با تجهیزات کامل (میز و صندلی، اتاق کنفرانس و… هر چیز دیگری که یک فروشنده نیاز داشته باشد) به شما می‌دهد و از نماینده حمایت می‌کند.

در خصوص سود مشارکت حاصل از سرمایه‌گذاری حق بیمه‌ها کمی توضیح دهید؟
اینجا اقتصاد پایدار هست و بیمه فقط جنبه امنیت برای افراد دارد برای همین بیشتر روی پوشش‌های بیمه‌ای مثل ازکارافتادگی یا حادثه‌ تمرکز دارند تا بتوانند از مزایا و حمایت‌های شرکت بیمه استفاده کنند. عدد این سود بسیار ناچیز است و شاید به نظر شما خنده‌دار بیاید (حدود ۲/۵ درصد در سال) در این کشور بالاترین سود بانک ۲ درصد در سال است و سود این بیمه‌نامه برای بیمه‌گذاران خیلی جنبه سرمایه‌گذاری ندارد. اینجا افراد بیشتر در اوراق مشارکت و بورس سرمایه‌گذاری می‌کنند و سرمایه‌گذاری پول در بانک یا بیمه مرسوم نیست و برای سرمایه‌گذاری بیشتر روی (سرمایه‌گذاری‌های تفکیک‌شده یا دوجانبه) تمرکز دارند

نویسنده: بیمه های عمر و پس انداز - ۱۳٩٤/٥/٦

کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی،

  اهداف و برنامه ها

 

عباس رنجبر کلهرودی *

اشاره :کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی سندیکای بیمه گران ایران ، یکی از کارگروه های تخصصی است که بمنظور بررسی راهکارهای توسعه بیمه های زندگی در کشور ایجاد شده است. دراین نوشتار اهداف و برنامه ها ی اجرایی این کار گروه در سال 1394 تشریح گردیده است.

 

بیمه های زندگی سرمایه گذاری ملی

      بیمه های زندگی مزایا و کارکردهای بسیار زیادی برای مردم و جامعه دارد. از یک سو حمایت های  بیمه ای متنوعی را برای بیمه شده و بیمه گذار به ارمغان می آورد ، از سوی دیگر ، اندوخته های انباشته شده از محل ذخایر آن موجب تحرک چرخ های اقتصاد در کشور می گردد  ، بطوریکه می توان گفت بیمه های زندگی یک سرمایه گذاری ملی است و علاوه بر اینکه آرامش را به بیمه شده هدیه می کند ؛ بصورت غیر مستقیم جامعه از آن نفع فراوان می برد.

      متاسفانه ضریب نفوذ بیمه های زندگی در کشور با استاندارهای بین المللی فاصله زیادی دارد و این فاصله  نشانگر پایین بودن سطح رفاه اجتماعی است که نبودآن  مشکلات عدیده ای  را  رقم می زند و آسیب های اجتماعی زیادی را بدنبال خواهد داشت.

پیشینه کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی

  کار گروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی به همت سندیکای بیمه گران ایران از سال 1389 با عضویت شرکت های بیمه داخلی و بمنظور بررسی راهکارهای توسعه بیمه های زندگی در کشور ایجاد شده است . اعضای این کار گروه شامل تعدادی از پیشکسوتان , مدیران و اکچوئران صنعت بیمه هستند که بنوبه خود یکی از تخصصی ترین گروهای تخصصی  در بیمه های زندگی است. هدف اصلی کارگروه فراهم نمودن بستر لازم جهت رشد و توسعه بیمه های زندگی در کشوراست. در سالهای اخیر علاوه بر انجام هماهنگی  بین اعضا و بررسی و اعلام نظر در باره برخی از مشکلات ارجاعی ، اقدامات زیر را نیز انجام داده است:

1-بررسی آیین نامه 68 شورای عالی بیمه وارائه پیشنهادات اصلاحی به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

2- بررسی و تدوین پیش نویس آیین نامه بیمه های مستمری

3-تدوین پیش نویس شرایط عمومی بیمه های زندگی

برنامه های  اجرایی کارگروه در سال 1394

  کارگروه  تخصصی توسعه بیمه های زندگی  در راستای هدف اصلی خود ، توسعه بیمه های زندگی در کشور و رفع موانع و توصیه و بکارگیری راهکارهای راهبردی در صنعت بیمه ،  در سال جاری با نظر خواهی از اعضای کارگروه ، اهداف فرعی و برنامه های مختلفی را بمنظور تحقق اهداف اصلی تعیین کرده است  و در نظر است که برنامه ها و اهداف تعیین شده با مساعدت , مشارکت و همکاری شرکت های بیمه ، بیمه مرکزی ، پژوهشکده بیمه , صاحب نظران دانشگاهی ، نمایندگان و کارگزاران بیمه و همه دست اندرکاران  صنعت بیمه محقق گردد و راه برای توسعه علمی و عملی بیمه های زندگی در کشور فراهم شود.

شایان ذکر است برنامه های پیش بینی شده در در دو دسته قابل طبقه بندی است :

1-     برنامه هایی که توسط کارگروه بصورت مستقیم اجرایی خواهد شد.

2-   برنامه هایی که انجام آن خارج از حوزه کارگروه است . در این گونه موارد ، ضرورت اجرا توسط کارگروه مطالعه و بررسی وگزارش کارشناسی جهت تصمیم سازی و اقدامات بعدی به مراجع ذیربط ارائه خواهد شد.

1- ایجاد دادگاه تخصصی بیمه های زندگی جهت طرح دعاوی بیمه های زندگی

    بیمه بطور اعم و بیمه های زندگی و بطور اخص ، دارای پیچیدگی های ویژه ای هستند ؛ آشنایی هرچه بیشتر مراجع قضایی در باره حقوق بیمه و مقررات و عرف بیمه در کشور ، موجبات رعایت عدالت و عدم تضییع حقوق طرفین در دعاوی بیمه ای را بدنبال خواهد داشت  و عدم استنباط صحیح تعهدات بیمه ای نیزموجب سوء استفاده احتمالی و تطویل دعاوی خواهد بود و لذا ایجاد یک دادگاه تخصصی در رشته بیمه زندگی جهت طرح و بررسی دعاوی مرتبط، خواسته شرکت های بیمه می باشد که گزارش این موضوع جهت ارائه به مراجع ذیربط تهیه وبه سندیکای بیمه گران ایران ارائه خواهد شد.

2-بررسی نحوه برخورداری بیمه گذاران بیمه های زندگی از معافیت های مالیاتی

   یکی از سیاست های دولت ها جهت تقویت یک بخش از  اقتصاد ،  استفاده از اعمال معافیت های مالیاتی است.در قانون مالیات های مستقیم و در مواد 136 ، 137 و 148  ، معافیت هایی برای  بیمه گذاران حقیقی و حقوقی  بیمه  های زندگی  پیش بینی شده است  که متاسفانه  بدلیل عدم توسعه بیمه های زندگی از یک طرف و برداشت های خلاف واقع از طرف دیگر ، بلا اثر مانده است . مصوبه جدید مجلس شورای اسلامی در تاریخ  25/12/92  به سوء برداشت سازمان امور مالیاتی پایان داده است.  لیکن هنوز هم ساز و کار استفاده از این فرصت برای بیمه گذاران بیمه های زندگی مشخص و شفاف نیست و بیمه گذاران عملا نمی توانند از این   تسهیلات قانونی بهره مند گردند و لذا  تبیین نحوه استفاده از این معافیت ها نیز جز برنامه های اجرایی کارگروه قرارگرفته است .

    همچنین معافیت  صنعت بیمه و بیمه های زندگی از مالیات برارزش افزوده مدت هاست مورد بحث و بررسی قرار دارد که  این موضوع  هم از طریق کار گروه مذکور پیگیری خواهد شد.

3-نرم افزار بیمه های زندگی ضرورتی حیاتی

      بیمه های زندگی طولانی مدت و محاسبات آن پیچیده تر از سایر رشته های بیمه ای است.همچنین تراکنش ها و مبادلات مالی بین بیمه گذار و بیمه شده در طول مدت  بیمه زیاد است ؛ بهمین دلیل  نرم افزار های مورد استفاده در این رشته بیمه ای قابلیت های ویژه ای را می طلبد.در حال حاضربرخی از شرکت های بیمه از نرم افزارهای داخلی خود استفاده می کنند و برخی دیگر نرم افزار خود را از شرکت های داخلی و یا خارجی خریداری کرده اند که تقریبا همه اذعان دارند که مشکلات عدیده ای را در ارائه خدمات رضایت بخش به بیمه شدگان دارند و نیاز به یک نرم افزار پیشرفته دغدغه اصلی اکثر شرکت های بیمه ای است و  لذا نحوه مقابله با این مشکل نیز در دستور کار کارگروه قرار دارد.

4-بازنگری در شرایط عمومی بیمه های تکمیلی بیمه زندگی

     شرایط عمومی بیمه بیمه های زندگی و بیمه های تکمیلی آن ،  بطور اجمال حقوق بیمه گذار بیمه شده و بیمه گر و شرایط و مقررات و محدویت ها ی بیمه نامه را بیان می کند . بدلیل عدم وجود شرایط عمومی مدون در بیمه های زندگی  , در سال 1391 کمیته ای از طرف کار گروه مذکورتعیین گردید و شرایط عمومی انواع بیمه های زندگی را تدوین و جهت اقدامات بعدی به بیمه مرکزی ارائه نمود و در ادامه نیز تدوین شرایط عمومی بیمه های بیماری های خاص و معافیت از پرداخت حق بیمه در اثر از کارافتادگی جسمی و شغلی در دستور کار کمیته مذکور قرار گرفته است.